ČNB vydala nové desatero pro žadatele o úvěr. Reaguje na nové druhy lákadel a pastí na dlužníky

Trh s půjčkami se za posledních 10 let proměnil k nepoznání. Objevily se nové typy úvěrů, poskytovatelé vymýšlejí nová lákadla a změnilo se i to, jak se lidé k půjčování staví. Česká národní banka proto přepracovala své desatero pro žadatele o úvěr — a varuje před riziky, která dřív nebyla tak častá. Shrnujeme, na co všechno by si měl člověk dát pozor, než někde podepíše smlouvu a přijme peníze z půjčky.

Proč vůbec ČNB přepracovala původní desatero?

Když si dnes chcete půjčit, narazíte na jinak rozložené možnosti úvěrování, než známe z doby před cirka 15 – 20 lety. Vedle klasických bank a licencovaných nebankovních poskytovatelů je dnes na internetu široká nabídka půjček „mezi lidmi“ a stále častěji se objevuje lákadlo v podobě úvěru „na IČO“. 

Každá z těchto cest má svá pravidla, a hlavně odlišnou míru ochrany pro toho, kdo si půjčuje. Aktualizované desatero proto klade větší důraz právě na nové typy půjček a na to, aby člověk poznal, do čeho jde a o co se bude moci opřít v případě potíží se sjednanou půjčkou.

Nejdřív si rozmyslete, jestli půjčku vůbec potřebujete

Úvěr má řešit důležitou potřebu, ne chvilkové přání. Na dovolenou, vánoční dárky nebo běžnou spotřebu se půjčovat si nevyplácí — dluh totiž splácíte mnohem déle, než se z koupených věcí stačíte radovat. V těchto případech si nejprve našetřete, a pak teprve utrácejte.

Ověřte si, s kým vlastně jednáte

Vždycky si zjistěte, jaký typ poskytovatele před sebou máte. Jestli je to banka, nebo nebankovní firma. Zajímejte se, jestli vůbec má oprávnění k činnosti a jestli podléhá dohledu České národní banky. Důležité je i, jestli případný spor můžete řešit u finančního arbitra. 

Předem si zjistěte, jak byste postupovali, kdybyste si chtěli stěžovat nebo se domáhat nápravy — jestli s tím můžete za arbitrem, nebo budete muset k soudu. 

Seznamy firem, které mají povolení a podléhají dohledu (takže i finančnímu arbitrovi), najdete přímo na webu ČNB.

Porovnejte víc nabídek a chtějte je černé na bílém

Neberte první nabídku, která se objeví, byť by byla od licencovaného poskytovatele. Konkurence na trhu je velká, můžete si vybírat.

Oslovte víc poskytovatelů a jejich nabídky si porovnejte, nebo rovnou navštivte online srovnávače půjček, jako je například Hyperfinance.cz. Od úzkého výběru z těch nejlepších možností si nechte písemně poslat jejich nabídky a podmínky úvěru, třeba e-mailem, abyste si je v klidu prostudovali a případně se poradili s rodinou nebo přáteli. Když vám někdo odmítne dát dokumenty písemně, berte to jako varovný signál.

A pozor — vždycky si vyžádejte kopie všeho, co podepisujete. Máte na to právo. Jen písemná komunikace vám totiž později poslouží jako důkaz o tom, co vám doopravdy kdo slíbili a nabídl a jakých podmínek se dožadoval.

Spočítejte si, kolik vás to nakonec bude stát

Při výběru nejvýhodnější nabídky se nedívejte jen na výši úroku. Spočítejte si hlavně celkovou částku, kterou za půjčku zaplatíte. Teprve ta vám jasně ukáže, kolik nakonec „přeplatíte“ — a tedy jak drahá ta půjčka doopravdy je.

Stejně tak si ujasněte, kolik nejvíc dokážete každý měsíc splácet. Nespoléhejte se přitom jen na výpočty, které vám předloží poskytovatel. Sami si dobře projděte svůj rozpočet — příjmy i výdaje. 

A nezapomeňte, že i během splácení byste si měli odkládat něco stranou pro případ nouze. Bez finančního polštáře je život v neustálém stresu. Stačí týden v pracovní neschopnosti, a hned máte založeno na finanční problém. 

Čtěte smlouvu i všechny podmínky, i to drobné písmo

Smlouvu si přečtěte celou a věnujte pozornost všem podmínkám, které jako dlužník budete muset při splácení nebo i při čerpání půjčky dodržovat. Když je dokumentace složitá a nepřehledná, zpozorněte. Bývá to totiž záměr.

Soustřeďte se hlavně na:

• všechny závazky a povinnosti, které na sebe s půjčkou berete,

• jak jsou nastavené pravidelné splátky a jejich úročení,

• kdy a za co budete platit další poplatky,

• jak vysoké jsou sankce a kdy se uplatní,

• za jakých podmínek můžete úvěr splatit dřív,

• odkazy na další dokumenty (obchodní podmínky, sazebníky, ceníky)

• na formulace typu „neplatí“ nebo „nepoužije se“.

A než cokoli podepíšete, promyslete si i, co budete dělat, kdyby přišla nečekaná rána. Kdybyste přišli o práci nebo kdybyste onemocněli. Vyplatí se mít připravený krizový scénář: nějakou finanční rezervu, dobře nastavené životní pojištění nebo dohodu s rodinou, že vám v nouzi pomůže. Naopak se nikdy plně nespoléhejte na pojištění schopnosti splácet: je úzkoprofilové a většinou nepokryje víc než několik splátek.

Pozor na podnikatelské úvěry „na IČO“

Tohle je jedna z věcí, na kterou nové desatero ČNB upozorňuje obzvlášť. Jestliže potřebujete půjčku pro soukromé účely, má to být spotřebitelský úvěr, nikdy podnikatelský. A to ani v případě, že živnostníkem opravdu jste.

Úvěr „na IČO“ sice možná získáte snáz a zdánlivě „výhodněji“, jenže za cenu toho, že přijdete o veškerou ochranu, kterou dává zákon o spotřebitelském úvěru. Podnikatelské úvěry se totiž řídí úplně jinými pravidly. Nezaručují vám například právo splatit úvěr dřív za rozumných nákladů, neomezují sankce za prodlení a nehlídají ani to, aby se za půjčku v desítkách tisíc neručilo nemovitostí v hodnotě milionu a víc. 

A pozor — uzavřít podnikatelský úvěr místo spotřebitelského ve chvíli, kdy chcete peníze na soukromé/rodinné účely, je velmi riskantní i po právní stránce. Můžete tím spáchat úvěrový podvod a dostat se tak do vážných problémů trestněprávních.

Buďte obezřetní u půjček „mezi lidmi“

Opatrní buďte i u půjček, které se uzavírají mezi dvěma fyzickými osobami — u takzvaných P2P úvěrů. Na ty se totiž často nevztahují pravidla ze zákona o spotřebitelském úvěru, takže jako dlužník máte výrazně menší ochranu.

Pověst P2P půjček má například i Zonky půjčka, ale ta už několik let funguje jako úvěr od banky (konkrétně od Air Bank). K P2P u nás patří především Bankerat a jemu podobné platformy, nebo všemožně inzerované půjčky od soukromých investorů. Jakmile tu není licence ČNB, i sebelépe vyhlížející nabídku raději odmítněte.

Konsolidujte, jen když to dává smysl

Máte rozjetých víc půjček najednou? Pak možná uvažujete o jejich konsolidaci — tedy o sloučení do jedné. Jenže pozor: konsolidace se vyplatí jen tehdy, když vám po ní skutečně klesnou celkové náklady na splácení a zjednoduší se vám celý proces placení. 

Než se pro konsolidaci rozhodnete, dobře si to promyslete a spočítejte, jestli na tom opravdu vyděláte. Opatrně především s poplatky za předčasné splacení aktuálních půjček, které byste chtěli do konsolidace zapojit.

Dodržujte podmínky, problémy řešte okamžitě

Jakmile smlouvu podepíšete, je potřeba domluvené podmínky dodržovat. Splátky posílejte včas — v bance si na to klidně nastavte trvalý příkaz. I drobné zpoždění vám totiž může zdražit budoucí půjčky, nebo vám je úplně znemožnit. Někteří poskytovatelé dávají 2-3denní ochrannou lhůtu, jiní ale prodlení počítají ihned od prvního dne.

Čtěte pozorně též všechny zprávy, které vám poskytovatel během splácení posílá. Mohou v nich být důležité informace, třeba o změně podmínek, úrokové sazby nebo splátkového kalendáře. A dejte pozor, aby měl poskytovatel pořád vaše aktuální kontaktní údaje.

A kdybyste se přece jen dostali do potíží se splácením, jednejte hned. Nejdřív se obraťte na poskytovatele a požádejte o odklad nebo o jiné rozložení splátek. Čím dřív problém začnete řešit, tím větší máte šanci vyhnout se sankcím. 

Hlavně ale potíže se splácením neřešte další půjčkou. Tak se totiž snadno dostanete do dluhové spirály, z níž se jen s obtížemi vystupuje. Pomoc můžete najít v bezplatných dluhových poradnách. I tady platí, že čím dřív se na ně obrátíte, tím levnější řešení vám pomohou najít.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance – ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/

Zdroj: Kurzy.cz