Již brzy budou muset poskytovatelé vysvětlovat, proč zamítli úvěr. A nejen to

Redakce

Do konce roku 2025 má Česko zapracovat novou EU směrnici o spotřebitelských úvěrech. Díky ní získáme nová práva, například dozvědět se, proč poskytovatel zamítl či schválil úvěr. Změn je ale mnohem víc.

Evropská unie vydala novou směrnici, která mění pravidla pro poskytování spotřebitelských úvěrů a hypoték. Na změny nedávno upozornila advokátní kancelář Dentons. Konkrétní dopady pro banky i klienty komentoval Jiří Kvaček, seniorní advokát z pražské kanceláře.

Hlavní důvod změn: nástup umělé inteligence v bankovnictví

Nová pravidla vznikla především jako reakce na to, že banky dnes stále častěji využívají umělou inteligenci při rozhodování o úvěrech. Algoritmy dokážou vyhodnotit bonitu žadatele rychleji a levněji než lidští pracovníci. To přináší bankám úspory. 

A zdaleka nejde jen o banky, pomocí algoritmů se již mnohem déle vyřizují žádosti o půjčky u nebankovních společností. I díky automatickým schvalovacím procesům mohly nebankovky tak dlouho konkurovat bankám právě v rychlosti zpracování a vyřízení.

Konkrétní čísla ilustrují, jak významný tento posun je. V bance HSBC například umělá inteligence zrychlila posuzování úvěruschopnosti klientů téměř sedmdesátkrát. Náklady na celý proces klesly o 75 procent a množství papírové dokumentace se snížilo dokonce o 90 procent.

Vyšší míra ochrany a transparentnosti

Jiří Kvaček vysvětluje základní logiku nových pravidel: „Poskytovatelům spotřebitelských úvěrů směrnice stanoví podrobnější pravidla pro ověřování finanční situace klientů, zatímco spotřebitelům přináší vyšší míru ochrany a transparentnosti při vyřizování jejich žádostí.“

Směrnice má vést ke snížení počtu nesplácených úvěrů, dluhových pastí způsobených nesprávně nastavenými půjčkami a samozřejmě i ke snížení počtu exekucí a osobních bankrotů. I nadále má platit, že když se ukáže, že banka bonitu žadatele dostatečně neprověřila, může to vést až ke zneplatnění smlouvy o úvěru. 

Připomeňme, že v takovém případě nenáleží poskytovateli žádný úrok a ani poplatek z půjčky, klient jen vrací, co si vypůjčil, a to v tempu, které dokáže zvládnout.

Proč jsou pravidla pro AI nutná

Využití umělé inteligence v bankovnictví sice přináší rychlost a efektivitu, zároveň však vytváří nová rizika, především v oblasti ochrany osobních údajů. Když algoritmus zpracovává velké množství informací o vašem životě a rozhoduje o vašich financích, je potřeba mu k tomu nastavit jasná pravidla. A taky si vynutit jejich dodržování.

Evropská unie proto v rámci AI legislativy (jistě znáte jako „AI Act“) zařadila systémy pro hodnocení úvěruschopnosti mezi vysoce rizikové technologie. 

Současně se touto úpravou zaručuje spotřebitelům v EU právo nebýt vystaveni rozhodnutím založeným výhradně na automatizovaném zpracování dat. Jinými slovy: samotný výpočetní systém nemůže sám o sobě rozhodnout o vašem úvěru. 

Od historických dat jsme se posunuli k posuzování v reálném čase

Tradiční credit scoring vycházel především z historických dat – jak jste v minulosti spláceli, jestli jste měli problémy s dluhy a podobně. S využitím umělé inteligence se systém mění. Banka nyní může posuzovat vaši bonitu v reálném čase a ze širšího vzorku ověřených údajů.

Do posuzování tak mohou vstoupit:

  • aktuální informace o příjmech

  • pravidelné výdaje

  • existující závazky

  • daňová přiznání

  • potvrzení o příjmech od zaměstnavatele

  • údaje z různých finančních registrů.

Přicházejí přísnější pravidla pro poskytovatele v ověřování údajů

Další změna přichází v oblasti ověřování toho, co lidé v žádosti o úvěr napíší nebo co řeknou při jednání v bance. Půjde o zásadní změnu v postupech. Poskytovatelé se již nebudou moci spoléhat pouze na to, co se dozvědí od žadatelů.

„Banky a další finanční instituce se při poskytování úvěrů již nebudou moci spolehnout pouze na nedoložená prohlášení klienta, ale směrnice jim ukládá povinnost ověřovat informace z více zdrojů a postupy, které při tom použily, řádně zdokumentovat, čímž potvrzuje rozhodovací praxi Soudního dvora EU,“ upřesňuje Jiří Kvaček.

Jako klienti budeme mít právo na přesné zdůvodnění rozhodnutí

Další posun přinese povinnost poskytovatelů, aby vysvětlili, proč žadateli schválili nebo zamítli žádost o úvěr. S novou legislativou získáme právo na srozumitelné vysvětlení tohoto rozhodnutí. Poskytovatelé budou muset sdílet i informace o datech, z nichž toto rozhodnutí vycházelo.

Prakticky to znamená, že místo obecného „Váš úvěr nebyl schválen“ se dozvíme konkrétní důvody. A když to byly jen administrativní nedostatky nebo drobný nedoplatek, o němž ani nevíme, snadno se situace vyřeší a další žádost o půjčku už bude úspěšná. 

Tím by mohl klesnout počet žadatelů, které banky nechávají odkázané na služby některých drahých nebankovních společností. Nyní už bude každý vědět, proč půjčku nedostal a zda se dá důvod zamítnutí snadno odstranit, anebo zda bude méně přísný nebankovní poskytovatel jediným možným řešením.

Jako klienti dostaneme možnost vyjádřit se a napadnout rozhodnutí

Poskytovatelé musí ve svých procesech zajistit, abychom my klienti měli možnost validně vyjádřit svůj názor a případně i rozhodnutí poskytovatele úvěru napadnout. I když žádost vyhodnotil algoritmus, budeme jako spotřebitelé mít právo dozvědět se, jaké údaje systém při posuzování použil a jak ovlivnily výsledek.

Když se ukáže, že postup rozhodování nebyl správný, získává žadatel o půjčku právo na lidský zásah do schvalovacího procesu, který chybu napraví. A to nejen po stránce technologické, ale i faktické: třeba když banka použila nesprávné nebo zastaralé údaje, budeme moci, podle upravené legislativy, požádat o nové posouzení člověkem.

Které osobní údaje banky nesmí používat

Nově upravená směrnice jasně definuje kategorie osobních údajů, jejichž shromažďování je při posuzování žádosti o běžný úvěr či o hypotéku zakázáno.

„Patří mezi ně tzv. zvláštní kategorie osobních údajů, mezi které se řadí informace o rasovém či etnickém původu, sexuální orientaci, politických názorech a podobně, které nejsou pro vyhodnocení úvěruschopnosti relevantní,“ prohlašuje Jiří Kvaček.

Konkrétně jde o informace týkající se:

Tyto údaje totiž podle zákonodárců nemají se schopností splácet úvěr žádnou souvislost a poskytovatelé je proto nesmí při rozhodování zohledňovat.

Časový harmonogram a česká transpozice

Lhůta pro zapracování směrnice do legislativy členských zemí EU byla stanovena na 20. listopadu 2025. Samotná pravidla se mají začít uplatňovat nejpozději 20. listopadu 2026.

V České republice se transpozice do zákona o spotřebitelském úvěru teprve připravuje. Návrh novely v zásadě evropskou úpravu kopíruje, podle Dentons zavádí přísnější podmínky pro posuzování žádostí a doplňuje některá ustanovení týkající se důsledků porušení povinností ze strany poskytovatele. Poskytovatel úvěru, který poruší nové povinnosti, může dostat správní pokutu až do výše 20 milionů korun.

Praktické dopady pro banky i klienty

„V praxi by měli poskytovatelé a žadatelé získat větší jistotu, že úvěr bude schválen jen tehdy, pokud odpovídá finančním možnostem příjemce,“ doplňuje Jiří Kvaček. 

Přitom ale nebude stavět n nepodstatných nedostatcích v „papírování“, ale jen na skutečném finančním základě. Celý proces schvalování si ale v budoucnu může vyžádat víc podkladů a administrativy ze strany klienta, než na jakou jsme v posledních letech zvyklí. 

Širší kontext změn

Nová pravidla pro spotřebitelské úvěry a hypotéky jsou součástí širšího trendu, kdy Evropská unie reguluje používání umělé inteligence a posiluje ochranu práv občanů v digitálním věku. Cílem je najít rovnováhu mezi moderními technologiemi, které dokážou zrychlit a zefektivnit procesy, a ochranou lidí před možnými riziky.

Evropské země se vydávají zcela jinou cestou než státy v Severní Americe. Až čas ukáže, která z cest byla pro budoucnost spotřebitele i ekonomiky jako celku tou výhodnější.

Lenka Rutteová

Lenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.

Bezvafinance s.r.o.

Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance – ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.

Více informací na https://www.bezvafinance.cz/

Zdroj: Kurzy.cz