Češi si připlácejí za havarijko, ale nové smlouvy uzavírají levněji. Co se děje na trhu autopojištění
Data České asociace pojišťoven za první čtvrtletí 2026 přinesla historický milník: havarijní pojištění poprvé překonalo povinné ručení objemem předepsaného pojistného. A i nadále platí, že noví klienti platí výrazně méně než ti stávající.
Téměř 11 miliard za havarijko
Havarijní pojištění dosáhlo v prvním čtvrtletí letošního roku 10,715 miliardy korun předepsaného pojistného. Tím těsně předstihlo povinné ručení s 10,552 miliardy Kč. Rozdíl činí zhruba 163 milionů korun, tedy necelá dvě procenta. Ještě v roce 2020 přitom bylo havarijko objemově o více než miliardu korun nižší.
Za tímto obratem stojí několikaletý rozdíl v tempu růstu. Mezi lety 2020 a 2026 přidalo havarijní pojištění na předepsaném pojistném 80,9 %, povinné ručení „jen“ 51,1 %.
Trend se ale obrací
Vypadá to však, že prvenství havarijního pojištění nepotrvá dlouho. Trend se totiž obrací. Ještě v roce 2025 (v prvním čtvrtletí) rostl objem havarijního pojištění vyšším tempem (+9,1 %) než objem povinného ručení (+8,6 %). A například v roce 2024 rostlo havarijní pojištění více než dvojnásobným tempem oproti povinnému ručení.
Data roku 2026 však ukazují opačný vývoj: havarijko v prvním čtvrtletí poposkočilo v objemu předepsaného pojistného jen o 6,5 %, kdežto povinné ručení o 8,9 %.
Rekordní nábor nových klientů
Data o obchodní produkci ukazují, že první čtvrtletí 2026 bylo z hlediska získávání klientů mimořádně silné. Pojišťovny uzavřely 820 tisíc nových smluv povinného ručení, meziročně o 13,5 % více. U havarijního pojištění přibylo 262 tisíc nových smluv, tedy o 12,8 % více než loni.
Přitom počet předčasně ukončených smluv rostl jen mírně — u povinného ručení o 3,7 %, u havarijka o pouhých 0,8 %. Výsledkem je výrazný čistý přírůstek pojistného kmene: zhruba 104 tisíc smluv u povinného ručení a 45 tisíc u havarijního pojištění za jediné čtvrtletí. Vývoj také ukazuje na rostoucí podíl flotilových a vícevozidlových pojistek.
Noví klienti platí méně. Podstatně méně
Jeden z nejzajímavějších detailů statistiky ČAP se týká cenové politiky pojišťoven. Průměrné roční pojistné u nově uzavřených smluv je totiž výrazně nižší než průměr celého kmene:
Povinné ručení: nové smlouvy 3 785 Kč vs. průměr kmene 4 508 Kč — noví klienti platí o 16 % méně
Havarijní pojištění: nové smlouvy 12 068 Kč vs. průměr kmene 14 763 Kč — noví klienti platí o 18 % méně.
Jde o klasický projev konkurenčního boje o klienta. Pojišťovny lákají nové zákazníky vstupní cenou, zatímco stávajícím klientům, kteří pojistku pravidelně neobměňují, pojistní zvyšují. Pro motoristy z toho plyne praktický závěr: pravidelné srovnání nabídek se vyplatí a rozdíl může u obou pojištění vozidla dohromady udělat i několik tisíc korun ročně.
Růst pojistného táhne hlavně objem, ne zdražování
Průměrné roční pojistné u povinného ručení vzrostlo z 4 364 Kč na 4 508 Kč, u havarijního pojištění ze 14 430 Kč na 14 763 Kč. Rozklad růstu předepsaného pojistného ukazuje, že za zvýšením objemu nestojí primárně růst cen. U obou segmentů připadá zhruba 60 % růstu na vyšší počet smluv a jen zbývajících 40 % na růst průměrného pojistného.
Vzhledem k tomu, že spotřebitelská inflace se v tomto období pohybovala v nižších jednotkách procent, jde u průměrného pojistného o růst zhruba na úrovni inflace — nikoli o skokové zdražování.
Průměrná škoda u povinného ručení atakuje 56 tisíc korun
Náklady na pojistná plnění u povinného ručení dosáhly v roce 2026 (v prvním čtvrtletí) 5,313 miliardy korun, meziročně o 17 % více. Rostly tedy skoro dvojnásobným tempem oproti růstu pojistného. Rychle rostla i průměrná částka škody: ze 40 516 Kč v roce 2020 na 55 587 Kč v roce 2026.
U havarijního pojištění vzrostly celkové škody na 5,599 miliardy, to je zvýšení o 8,6 %. V roce 2020 se v prvním čtvrtletí průměrná škoda z havarijního pojištění pohybovala ba částce 23 412 Kč, v roce 2026 se údaj vyšplhal na 29 640 Kč.
Za růstem celkového objemu škod stojí dva faktory současně. Roste jak počet pojistných událostí (například u povinného ručení na 95 581, tedy o 12,9 %), tak i jejich průměrná výše. Růst průměrné škody odráží zdražování náhradních dílů, servisních prací. U povinného ručení se značně promítá růst odškodnění za újmy na zdraví.
Ziskovost zatím drží
Přes rostoucí škody zůstávají oba segmenty pojištění vozidel ziskové. Ukazatel nákladů na pojistná plnění (včetně provozních nákladů) vůči inkasovanému pojistnému činil v prvním čtvrtletí 2026:
Povinné ručení: 72,2 % (v roce 2020 to bylo 65,8 %)
Havarijní pojištění: 76,8 % (v roce 2020 81,6 %).
Vývoj obou segmentů je zajímavě protichůdný. U povinného ručení se ziskovost dlouhodobě zhoršuje — mezi lety 2020 a 2024 se ukazatel zvýšil z 65,8 % na 73,6 %. Havarijní pojištění naopak svou ekonomiku zlepšilo, z 81,6 % v roce 2020 na letošních 76,8 %, tedy nejlepší hodnotu za celé období sledované v této zprávě.
Autopojištění tvoří polovinu neživotního trhu
V širším kontextu je pojištění motorových vozidel stabilním pilířem celého neživotního pojištění. Oba segmenty dohromady vybraly v prvním čtvrtletí 2026 celkem 21,27 miliardy korun, a to je 46,8 % veškerého předepsaného pojistného v neživotním pojištění.
Zajímavé je, že tento podíl se za šest let prakticky nezměnil — v roce 2020 činil 47,4 %. Autopojištění tedy rostlo zhruba stejným tempem jako zbytek neživotního trhu. Změnil se pouze vnitřní poměr mezi oběma produkty: povinné ručení kleslo z 25,6 % na 23,2 % podílu na neživotním pojištění, zatímco havarijní pojištění vzrostlo z 21,7 % na 23,6 %.
Havarijko má už každé třetí auto
Poslední pohled nabízí srovnání počtu smluv obou produktů. Zatímco povinné ručení je ze zákona povinné pro každé provozované vozidlo, havarijní pojištění je dobrovolné. Poměr mezi nimi tak přibližně ukazuje, jak velká část motoristů si připlácí za krytí vlastního vozu. V roce 2020 to bylo necelých 27 %, v roce 2026 jsme se dostali na 31 %. Rok 2025 byl ještě úspěšnější: havarijko měly 31,4 % vozidel s povinným ručením.
Důvodem poklesu podílu havarijního pojištění je ale rychlejší růst kmene povinného ručení, nikoli úbytek havarijních smluv (těch naopak přibylo). Zda jde o jednorázový výkyv, nebo o začátek stagnace u havarijního pojištění, to ukáží až data za několik dalších čtvrtletí.
Co z toho plyne pro motoristy
Statistiky ČAP nejsou jen čísly pro pojišťovny. I pro řidiče z nich vyplývá několik závěrů:
Srovnávejte pravidelně. Rozdíl mezi cenou pro nového a stávajícího klienta činí 16 až 18 %. U celkového pojištění auta to znamená potenciální úsporu v řádu tisíců korun ročně.
Počítejte s postupným zdražováním, u povinného ručení se ziskovost dlouhodobě zhoršuje, a to tlačí ceny nahoru. Pojišťovny mohou kompenzovat ztrátu výdělku dalším zdražením, ale tentokrát na havarijním pojištění. Růst ceny je proto i nadále pravděpodobný u obou typů pojištění auta.
Nekupujte jen podle ceny, kontrolujte hlavně limity. Rostoucí náklady na opravy znamenají, že limity plnění a rozsah krytí mají dnes ještě větší význam než v předchozích letech.
Zdroj: Česká asociace pojišťoven, statistické údaje členů ČAP za 2026-Q1.
Lenka RutteováLenka se zaměřuje na projekty v oblasti podpory finanční gramotnosti, zejména v osobních financích. Tématy, kterým se věnuje, jsou zejména půjčky, spoření, banking, kolektivní investování, či pojištění, zkrátka vše, v čem by se měl běžný občan být schopen (po finanční stránce) zorientovat. Během doktorátu na EkF VŠB-TU Ostrava a po jeho získání působila jako odborný asistent na téže fakultě, po mateřských dovolených se již plně věnuje psaní textů převážně z oblasti financí. Potkáte ji v magazínech zaměřených na finanční gramotnost, například na Hyperfinance.cz.
Bezvafinance s.r.o.
Společnost Bezvafinance s.r.o. je samostatným online zprostředkovatelem spotřebitelských úvěrů s licencí od České národní banky, soustředí se však i na ostatní osobní finance – ať už je to půjčka, hypotéka, spoření nebo pojištění. Cílem společnosti je nabídnout uživatelům možnost srovnávat nabídky ze světa osobních financí snadno, rychle a online. Jedním ze základních pilířů společnosti je vzdělávání široké veřejnosti na poli osobních financí a zvyšování finanční gramotnosti.
Více informací na https://www.bezvafinance.cz/
Zdroj: Kurzy.cz